Cách tính lãi suất ngân hàng khi vay đầu tư bất động sản [Chi tiết nhất]

Một vấn đề được nhiều khách hàng, nhà đầu tư quan tâm khi có ý định vay ngân hàng để đầu tư BĐS đó chính là lãi suất. Bởi, không phải ai cũng có đủ tiềm lực kinh tế vững mạnh để có thê chi trả cho các sản phẩm bất động sản. Ngoài ra, mỗi ngân hàng cho vay cũng áp dụng mức lãi suất và cách tính khác nhau nên nhà đầu tư cần phải thật cân nhắc khi chọn gói vay lẫn ngân hàng để vay.  Bài viết dưới đây sẽ giúp nhà đầu tư có thể hiểu hơn về cách tính lãi suất ngân hàng khi có ý định vay vốn.

Có nên vay ngân hàng đầu tư bất động sản hay không?

Trước khi đi vào tìm hiểu chi tiết cách tính lãi suất ngân hàng thì hãy cùng làm rõ vấn đề có nên vay vốn để đầu tư bất động sản hay không. Bởi, thường có hai luồng ý kiến khác nhau được đưa ra, đó là:

• Đợi có tiềm lực kinh tế lớn, đủ mới đầu tư
• Vay vốn ngân hàng để đầu tư khi trong tay chỉ mới có ít vốn

Để biết chính xác có nên vay vốn đầu tư BĐS hay không thì cần phải phân tích đến nhiều yếu tố, vấn đề khác nhau.

Bất động sản là loại tài sản định giá cao nhất hiện nay. Vậy nên, không phải ai cũng có đủ tiềm lực kinh tế lớn mạnh để đầu tư vào lĩnh vực này. Tuy nhiên, việc chờ đợi tích lũy, vay mượn bạn bè để đủ khoản tiền mua đất, mua nhà được cho là mất quá nhiều thời gian. Trong khi, giá đất, giá nhà đang tăng mỗi ngày. Việc chần chừ, chờ đợi đủ vốn sẽ khiến cho quá trình đầu tư bất động sản khó thành hiện thực.

Thay vào đó, giải pháp được xem là tối ưu nhất đó là vay ngân hàng để đầu tư. Đây là cách giúp khách hàng nhanh chóng có được sản phẩm bất động sản mình mong muốn. Dù là để ở hay đầu tư sinh lời thì vay vốn ngân hàng sẽ giúp bạn không mất quá nhiều thời gian. Nhưng để đảm bảo khả năng vay, chi trả thì cần phải nắm một vài lưu ý, nguyên tắc quan trọng.

Những loại lãi suất vay ngân hàng phổ biến hiện nay

Một điều quan trọng mà các nhà đầu tư nên tìm hiểu khi có ý định vay vốn đó là hiểu rõ về những loại lãi suất ngân hàng phổ biến hien nay. Ngoài mức lãi suất ngân hàng áp dụng, khách hàng còn được chọn phương án trả nợ phù hợp điều kiện và nhu cầu của mình.

Lãi suất cố định

Ngân hàng sẽ cung cấp cho khách gói vay áp dụng mức lãi cố định, cụ thể trong suốt thời gian vay vốn.

Ưu điểm: 

• Dễ tính toán chi phí vốn, lường trước khoản cần trả cho ngân hàng
• Khi lãi suất thị trường tăng thì khoản trả lãi suất của khách không đổi

Nhược điểm: Khi lãi suất được điều chỉnh thấy đi thì sẽ bị thiệt do không được hạ lãi suất theo thị trường.

Lãi suất thả nổi

Là loại lãi suất được ngân hàng áp dụng để phù hợp sự thay đổi lên xuống của lãi suất thị trường.

Ưu điểm: Có sự linh động theo lãi suất thị trường. Khi thị trường có lãi suất xuống thì khách hàng cũng sẽ được hạ lãi, phần trả lãi cũng sẽ thấp hơn.

Nhược điểm: 

• Không kiểm soát được số tiền trả cho ngân hàng, khó lường trước được sự biến động của lãi suất thị trường
• Cách tính lãi phức tạp hơn theo tháng hoặc năm

Lãi suất hỗn hợp

Đây là loại lãi suất được áp dụng phổ biến nhất hiện nay. Nó áp dụng cả hai loại lãi suất kể trên là lãi cố định và lãi thả nổi. Cụ thể, lãi suất ngân hàng sẽ được đưa ra ở mức cố định ưu đãi trong thời gian đầu. Sau thời gian ưu đãi, sẽ áp dụng lãi suất thả nổi.

Ưu điểm: Khách hàng được hưởng lợi thời gian đầu vay vốn.

Nhược điểm: Khách hàng phải xác định rủi ro khi lãi suất tăng cao.

Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất ngân hàng

Không chỉ tìm hiểu về các loại lãi suất, nhà đầu tư cũng cần nắm những yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất. Dưới đây là các yếu tố tác động đến sự thay đổi của lãi suất ngân hàng.

Loại hình vay

Các ngân hàng hiện nay đều triển khai hai hình thức cho vay chính đó là vay tín chấp và vay thế chấp. Lãi suất cho vay của hai hình thức này sẽ khác nhau.

• Vay tín chấp: Áp dụng lãi suất cố định trong suốt thời gian vay, sử dụng cách tính lãi theo dư nợ giảm dần. Mức lãi suất vay tín chấp thường từ 15-20%/năm.
• Vay thế chấp: Thường áp dụng lãi suất cố định trong thời gian đầu, sau đó chuyển sang lãi suất thả nổi. Thông thường, các trường hợp vay đầu tư BĐS thường chọn hình thức vay này. Các ngân hàng thường có lãi suất vay thế chấp dao động 10-16%/năm.

Khoản vay

Đây cũng là yếu tố ảnh hưởng đến mức lãi suất vay. Thông thường, các ngân hàng sẽ xét duyệt hồ sơ vay lên đến 70% giá trị bất động sản. Cũng có một số dự án liên kết với các ngân hàng nên khoản vay có thể cao hơn, lên đến 80 -100% giá trị BĐS.

Thời hạn vay

Thời hạn vay cũng là yếu tố ảnh hưởng đến tính lãi suất vay ngân hàng. Thời hạn vay dài, mức tiền trả lãi hàng tháng sẽ thấp hơn. Tuy nhiên, thời hạn vay ngắn hay dài còn tùy thuộc vào ngân hàng xét duyệt, đánh giá hồ sơ. Với những trường hợp nhà đầu tư vay để phục vụ mục đích mua BĐS thì thời hạn vay có thể lên đến 25 năm.

Cách tính lãi suất ngân hàng khi vay đầu tư bất động sản

Để tính lãi suất ngân hàng khi vay đầu tư BĐS, bạn có thể tham khảo 3 cách phổ biến, thường được hầu hết các ngân hàng áp dụng dưới đây.

Tính lãi ngân hàng theo dư nợ giảm dần

Cách tính lãi suất theo lãi suất dư nợ giảm dần như sau:

• Tổng số tiền phải trả tháng thứ nhất gồm tiền lãi = tiền vay/thời gian vay + (số tiền vay * lãi suất hàng tháng)
• Tổng số tiền phải trả trong tháng thứ hai gồm tiền lãi = số tiền vay/thời gian vay + (Số tiền vay – số tiền gốc đã trả)* Lãi suất hàng tháng.
• Tính như vậy cho các tháng tiếp theo đến khi hết kỳ hạn vay.

Ví dụ: Khách hàng vay khoản tiền 240tr đồng tại ngân hàng BIDV trong thời hạn 1 năm với lãi suất 7.3%/năm. Vậy, theo cách tính lãi suất, số tiền trả hàng tháng sẽ là:

• Tháng thứ nhất = 240.000.000/12 + (240.000.000 *7.3%)/12= 20.000.000 + 1.460.000 đồng = 21.460.000 đồng
• Tháng thứ 2 = 240.000.000/12 + (240.000.000 – 20.000.000)*0.73%/12 = 20.000.000 + 1.338.333 đồng = 21.338.333 đồng
• Tương tự như vậy cho các tháng tiếp theo

Công cụ tính lãi vay giảm dần của Gia An Property https://www.giaanproperty.vn/tinh-lai-suat-vay-mua-nha

Tính lãi suất theo dư nợ ban đầu

Cách tính lãi suất ngân hàng theo dư nợ ban đầu như sau:

Số tiền trả hàng tháng gồm tiền lãi = Số tiền vay 12 tháng + Số tiền vay * Lãi suất quy định của ngân hàng/12 tháng.

Ví dụ: Tương tự như trên, quý khách vay 240tr thời hạn 12 tháng với lãi 7.3%. Số tiền phải trả hàng tháng sẽ tính như sau: Tổng tiền phải trả = 240.000.000/12 + (240.000.000 * 7.3%)/12 = 21.460.000 đồng

Cách tính lãi suất ngân hàng theo dư nợ thả nổi

Là hình thức cho vay với mức lãi suất cố định.

Ví dụ: Số tiền vay 120 triệu, thời hạn 1 năm. Lãi suất 6 tháng đầu là 7.99%, 6 tháng sau tính theo lãi suất thả nổi. Số tiền khách hàng phải trả sẽ là:

• 6 tháng đầu = 120.000.000 *7.99%)/12 =799.000 đồng.
• Tổng số tiền hàng tháng phải trả bao gồm cả lãi là: 120.000.000/12 + 799.000 = 10.799.000 đồng.
• 6 tháng tiếp theo sẽ dựa vào mức lãi suất ngân hàng áp dụng tại thời điểm đó.

Lưu ý cần nắm khi vay vốn ngân hàng đầu tư bất động sản

Vay vốn ngân hàng mặc dù được xem là giải pháp tối ưu nhất khi đầu tư BĐS nhưng cũng có thể khiến nhà đầu tư gặp phải rủi ro không đáng có. Nguyên do là vì nhà đầu tư không chọn đúng gói vay, lãi suất phù hợp hay không cân nhắc kỹ về khả năng chi trả dẫn đến thua lỗ. Vậy nên, khi có ý định vay vốn để mua bất động sản thì bạn nên nắm một vài lưu ý quan trọng dưới đây:

• Chọn gói vay, lãi suất phù hợp: Khách hàng cần tính toán thu nhập hàng tháng, số nợ phải trả theo kỳ hạn để cân nhắc ngân sách dự phòng. Từ đó, có thể chọn được gói vay phù hợp nhất. Tốt nhất, chỉ nên dành tối đa 40% thu nhập cho việc trả nợ ngân hàng mỗi tháng.
• Tìm hiểu kỹ về lãi suất ngân hàng, thời hạn áp dụng lãi suất cho vay: Trước khi quyết định vay vốn để đầu tư bất động sản, quý khách hàng nên tìm hiểu thật kỹ về cách tính lãi suất ngân hàng. Việc không tìm hiểu kỹ có thể khiến bạn lúng túng và gặp nhiều khó khăn khi trả nợ.
• Chọn các sản phẩm BĐS uy tín: Những sản phẩm BĐS được cung cấp bởi chủ đầu tư uy tín, đáng tin cậy chắc chắn sẽ có nhiều ưu đãi, hỗ trợ vay vốn từ ngân hàng.

Trên đây là những thông tin hữu ích liên quan đến cách tính lãi suất ngân hàng khi vay đầu tư bất động sản mà khách hàng, nhà đầu tư nên biết. Chúc bạn sớm chọn được gói vay phù hợp với khả năng và nhu cầu mình đặt ra.